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【讀書心得-不動產投資】富爸爸,窮爸爸

「富爸爸,窮爸爸」一直是理財相關暢銷書籍,作者為Robert T.Kiyosaki (羅伯特.T.清崎),日裔美國人,並於47歲實現「財務自由」。前幾年蔚為流行的時候我就買了本書,不過因為我自己本身就是財務科系出身,許多基本的理財觀念「我自認都已具備」,所以就沒有很急著開啟本書。今天剛好颱風天,沒有業務要跑,就隨手拿了本書伴隨著風雨雷鳴中閱讀,並擷取了部分比較有共鳴的部分以紀錄的方式分享出來。

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我個人大概聽說過本書的主軸,主要就是一些關於理財觀念的建立與必要性,且會以「富爸爸」與「窮爸爸」去做區分,有理財觀念的富爸爸與無理財觀念的窮爸爸分別是如何過生活、用什麼態度邏輯看待事情。所以閱讀前我先預設了三個問題,希望看完本書後能有所解答。

  • 「房地產投資客究竟算是富爸爸還是窮爸爸?」
  • 「把錢拿來買房對於作者而言是富爸爸還是窮爸爸?」
  • 「當個工程師上班族是富爸爸還是窮爸爸?」

其實我覺得這三大問題滿講究的,幾乎都是我自己產業相關或是常接觸的客戶相關,也代表著「買方」「自住客」「投資客」。倒也不是說富爸爸一定比較好、窮爸爸代表錯誤觀念,而是單純想客觀的知道,這四種狀況對於作者而言是歸類在哪一邊。

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最一開始本書初版是在2002年出版的,當時的時空背景下,所寫的內容直至20年後的今日,依然有用,尤其是在「理財觀念」下,20年前的大多數人的想法似乎跟現在沒有太多差別,都是以「存錢」為主要理財觀念居多,我自己周遭的人也的確是耳提面命的說要存錢者居多。

以我自己當例子,我的父母及周遭親友其實叫我「好好存錢」的比例遠大於跟我說「賺了錢也要好好投資哦」(幾乎沒有)。像我是從事業務性質工作,一般人對業務的印象就是「有機會賺到不錯的收入」。所以大部分的長輩甚至同輩也都時常跟我說,「賺了要存才有用」。

我也算是財務背景出身,有理財的概念,所以我一直以來都很清楚,「單純把錢放在銀行裡是最浪費錢的作法」。不過具體要怎麼投資、如何投資、投資什麼,就比較沒有明確的邏輯跟方向。所以才想看看本書能給我什麼樣的靈感.。

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前言

先破題,其實本書的核心原則,並不是一個教人如何快速致富的「答案」,而是一個在快速變化的世界中,幫助人累積財富的「嚮導」。這很關鍵,因為我經常聽到許多直銷、投資的人開頭就是你知道富爸爸與窮爸爸的故事嗎……總之如果想財富自由就加入我們吧! 諸如此類的話。這種用法就並非作者的本意,因為這已經是在提倡某種致富的「答案」而非指引方向的「嚮導」了。(不論直銷對錯)

P.49

許多人把一生中最好的歲月用來為錢工作,卻不願意弄明白工作到底是為了什麼
noun wealth 3257066 1

重點一、本書中對「真.資產」的定義

P.87

「富人購得資產,窮人購得債務,但他們卻以為那些就是資產

本書在針對窮者與富者比較時有提到一句話「窮者把房子作為主要資產而不是投資在能帶來收入的真正資產上」。P.112

關於這點我不評斷對與錯,依照目前新竹的房市,的確買房長期是會漲的,但作者也沒說錯,房子漲是漲了,但在這幾年持有的過程中除了房貸支出外並沒有帶來任何現金收益,也正是這個原因,所以作者認為買了一間自住的房子其實算是「負債」。加上雖然目前新竹的房價漲幅已超過薪資的漲幅程度,但如果只買了一間自住的房子,就算漲了也沒用,因為賣了也買不到更好的(其他房子同樣也在這期間漲價了)。

也就是說買了一間自住的房子只換來房貸支出直到還清為止,但如果這30年的過程中選擇把一開始買房的自備款以及中間繳的房貸利息拿來買作者所認定的「一個真正的資產」,就會是能真的不斷帶來收益的資產,也就是作者認為的有現金流入的真資產。

作者認定的「真資產」是能有現金流入的資產,而非一般會計準則中的"資產"。
noun wealth 2824981

再延伸該論點的話

P.117

「作者認為的財富多寡在於現金流入扣掉流出的正數,而非資產扣掉負債的淨資產」

持續性的收入減支出後產生的「淨流入」才是作者認定的財富標準,「一次性」的資產與負債並不是。代表說一個自住的房子並不能算是財富,但一個持續收租的房子就是了,租金收入扣掉房貸支出的淨流入,也就是我們常講的現金流,現金流的多寡才是衡量財富多寡的標準。所以我們社會上最常聽到的夢想「我要財富自由!」其實也是以現金流的標準去看待,而非以淨資產的角度去看待。

舉個例子,小哲身上有市價3000萬的房子以及1000萬的房貸負債,淨資產2000萬的小哲並不算是財富自由。但如果這3000萬的房子能帶給我每年100萬的租金收入,扣掉每年20萬的房貸支出,淨現金流入每年80萬就可以稱的上是財富。(當然暫不考慮每年80萬夠不夠的問題)

作者提到其中一個淨資產不準確的原因在於「要繳稅」,這觀點的確是人們常忽略的一項事實。房子市價3000萬,背了1000萬的房貸,直覺的思考淨資產是2000萬元,大多數人認為有需要的時候可以變賣房子取得2000萬的價金。但實務上賣房子有收益是要繳稅的,稅費支出無論多寡都會影響到真正變現後的資產價值。

noun taxes 3302941

「把錢拿來買房是富爸爸還是窮爸爸?」

回到一開始的問題「把錢拿來買房對於作者而言是富爸爸還是窮爸爸?」,關於買房這件事。其實作者非常鼓勵投資能產生現金流的資產,或者說整本書其實都是圍繞這個核心原則,投資一棟「非自住」且能「產生定期收益的不動產的確是作者所鼓勵的理財觀念。

也就是說把錢拿來買一棟不但沒有現金流入,還要不斷支付房貸的「自住型房子」是窮爸爸的思維。(本書觀點不代表本人立場)

noun cash flow 4146579

作者也在書中明確列了幾項他建議可以購買的資產:

  • 一個不需親自到場的公司(聘請專業經理人才能算是讓錢幫你工作)
  • 股票
  • 債券
  • 產生現金流入的房地產
  • 票據
  • 智慧財產的版稅
  • 任何有價值可產生收入或可能增值且有良好市場流通性的東西
其中目前我們台灣最簡單入門的無非就是「股票」、「房地產」了。其實作者也在書中明確表示它最常用的投資標的就是房地產以及小型公司的股票買賣。

作者本身的事業基礎是房地產投資,原因是它很穩定、變化較慢,把這基礎建立的很牢靠後就可以提供穩定的現金流量,如果管理得當還有增值的機會。更大的好處是,「穩健的房地產基礎」讓作者可敢於承擔較大的風險在「投機性股票」上。如果有賺錢再把錢拿來投資房地產,再次的穩固房地產基礎。(投機性股票即為波動較大的小型公司股票)

noun buy home 1824376

重點二、財務規劃能力(財務IQ)

現今社會文化把金錢欲求視為萬惡之源,這種觀念促使我們學習某項技能,為金錢而工作,卻不是思考如何讓金錢為我們工作

「房地產投資客究竟算是富爸爸還是窮爸爸?」

依照本書的論點毫無疑問是所謂富爸爸(即投資能有現金流的資產)。新竹大多數的房產投資客都是工程師起家,因為具備某項專業技能而賺取優渥的薪水報酬後,開始有能力購買不動產出租,除了能有完善的現金流-「房租收入」外,每過一段時間也能有不錯的價差利潤(漲價賣出),增加的現金流(賣出後價金)再拿來購置更多的資產,賺取更多的現金流。直到後面不再需要繼續維持工程師的工作(不為錢而工作),直到以資產滾資產的方式越滾越大(讓錢為你工作)。

而大多數「無財務規劃能力」的人,遵循古老的亞洲美德,努力工作-然後努力存錢,想賺更多錢,那就更努力工作,精進自己的技能、投入更多時間,最終換取更多的薪資。

實際上,我的確遇過不少有做到投資理財的園區上班族,專注於本業之虞,亦願意花時間與我討論不動產投資標的,努力讓自己學習如何投資更多資產,創造現金流。甚至為了擁有更多的本金可以投資,而更加努力工作,再創更高的現金流。

P.129

富人利用購買資產的收入(投資的收入)來買奢持品而非用血汗錢(薪資)購買奢持品。
noun shopping 5165135

題外話:作者堅持給專業人士(會計師、仲介等)豐厚的報酬,因為他們的服務能幫你創造財富,創造的財富越多賺的錢也越多,現在是資訊時代,資訊是無價的,相較於利用經紀人的資訊所賺到的錢,付給他們的費用只佔了一小部分,還能節省大量的時間。

「當個工程師上班族算是富爸爸還是窮爸爸?」

依據作者的邏輯,不管是任何職業,靠技能、時間換取報酬(上班族)就算是窮爸爸會做的事。不過只要我們的目標是先當上班族存錢,並且把錢拿來購置資產,賺取現金流,不管達成了與否,在心態上我們都已經具有財務智商,可以說是具備「富爸爸思維」了,接下來就是努力上班並且貫徹投資,讓自己慢慢一步步成為「富有的人」,也就是富爸爸。

noun investment 1848994

P143

財務IQ:「會計基礎+投資能力+了解市場+懂法律

當然本書中還有很多重要的觀念是作者想表達的,我就不多闡述了。只著墨在跟房地產以及我個人經驗有關的內容上,這本書其實滿推薦上班族可以看看,或許會有收穫、或許是嗤之以鼻,其實都無所謂,讓自己接受多元的價值觀也不彷是一件有收穫的事。

P.287

金錢是一種思想,如果想要賺更多錢 只需改變你的思想。
noun human mind money 4993521

我的心得

我個人看過書後先不論實務有用與否,因為本書其實從頭到尾都沒有提供任何實務的做法,而是提供「為何需要投資」的論點。有錢人的財富真的指數性成長的時候都是靠投資來的而非辛苦工作來的,這我想沒人會否認,當然大多數有錢人也都是初期要先經歷一段辛苦工作的期間,有了本金後再開始提升財務智商,並再接觸投資後且成功後才變富有的。比起一輩子辛苦賺錢、比起在專業上更加深入的能力,花點時間與精力學學不同的領域、學學「財務智商」,才是後期真的能賺取長久豐厚報酬的方式。

總歸來說,現今社會還是資本主義當道,那怕是共產主義的國家其實在那共同富裕的招牌下還是赤裸裸的資本主義。想辦法錢滾錢,錢生錢累積財富吧。不過道理其實大家都知道,只是做不做得到而已,本書中有著墨許多可以說服你去嘗試投資的論點,我是沒有特別寫出來,有興趣者可以先從投資自己300元-買下這本「富爸爸,窮爸爸」訓練你的「財務智商」開始做起!!

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